“首月1元，享百万保障”这句话，让无数中老年人掉进了同一个坑。
最近，互联网保险领域的消费争议不断，让悟空保再次成为舆论热点。据证券之星、新浪财经等多家媒体调查发现，截至到2026年4月，悟空保在黑猫投诉平台的累计投诉已破万次，主要是针对虚假宣传、不知情自动扣费、退保难等问题。
（图源：黑猫投诉）
时间回到2022年，中央电视台曾专门对悟空保的“1元保”陷阱进行了点名批评，原银保监会也展开了立案调查。四年过去了，这个平台的“魔方业务”还在运作，而它的创办人陈志华，在经历前所未有的合规考验。
创始人的商业抉择：从京东金融高管到互联网保险的“流量探索”
悟空保创始人陈志华的简历确实漂亮。
作为持证北美精算师，他投身保险行业已有21年，先后任职于友邦、瑞士再保险等公司，也进修了中欧EMBA。
2014年他加入京东金融做副总裁，主抓京东保险，熟知互联网金融的运作模式。在2015年陈志华果断辞职，带着丰富的金融背景和大量的人脉资源，创立了悟空保。
从成立起，悟空保也没有辜负大家的期望，先后获得梅花创投、青山资本、58集团等知名企业的数轮融资，市值一度涨到18亿。
彼时的悟空保，是互联网保险领域的“明星项目”。
但随着互联网流量红利触顶，获得客户越来越难，陈志华做出了一个大胆决定。他带领悟空保另辟蹊径，专注于下沉市场以及中老年人身上。这个群体对智能手机的操作不熟练，对低价敏感，也是悟空保眼中的“易转化”流量池。
因此，“首月1元、0元享百万医疗”等宣传手段横空出世了，悟空保把繁琐复杂的保险产品变成了人人都可以薅到的低门槛流量入口，以最容易接受的方式获取用户的点击率和购买量。
这个方案短时间内效果明显，用户量爆炸式增长。但是由于它故意淡化保险产品的持续缴费特性，隐瞒后期的保费价格，为日后大规模的投诉事件种下了祸根。
陈志华的“流量捷径”，虽然走得快而稳，但已经背离了保险的初衷。
“魔方业务”的模式拆解：流量变现与用户知情权的博弈
很多人都在疑惑，为什么明明是1元投保，最后却变成了每个月扣几十、上百元？
其实，悟空保内部称这打法叫魔方业务。名字很好听，但是拆开来却让人胆战心惊。
第一步，无孔不入的场景渗透与引导点击。
悟空保的广告不会主动找上门，但是却总在不经意间出现。
抖音短视频的弹窗、微信H5的页面跳转、共享单车、充电宝等的扫码界面，还有健康码扫描后的广告，这些广告大部分是用免费领取保险、中奖福利的幌子来“吸引”一些不太懂手机操作的中老年用户轻易地进行点击，一步一步走进早已设置好的“游戏”。
有消费者称，自己扫码骑车之后就莫名其妙的进入到悟空保投保页面，稀里糊涂地就点了同意。
第二步，默认勾选与隐性扣费是最“怕光”的一环。
这也是整个争论的主要环节，是被吐槽的焦点。在悟空保的投保页面，自动续费选项往往被默认选中，而后面的保费标准、免责条款、扣款周期等重要信息，或者被隐藏在一个不明显的位置，或者以一种极小的字体显示，很难去寻找和看到。
用户在支付首月的1元时，往往还没搞清楚怎么回事，就同意了自动续费、签约了免密支付，甚至有的页面输完手机号的验证码之后，根本不需要点击“我要投保”，就会直接进入付款页面，整个过程没有任何提醒。
第三步，阶梯式收费，在点击支付的那一刻，用户就已经无法摆脱“持续收费”的被动局面。
首月仅需1元，以最小的花费来换取客户的信任。但是到了次月，保费就会变成一百多元甚至是几百元，并且每月自动扣除保费，无需用户再次确认。
据央视财经报道，有老人误点后被扣款8个月，总金额达到1200多元，后期维权只能退回一个月的保费。大量受害者在查看手机消费记录后才发现，自己已经被悟空保绑定，陷入了想退退不了的处境。
简单说，获客容易，退费难。这就是悟空保的基本思路。
这一套“魔方业务”的本质，就是一场利用信息差的流量收割，忽视了消费者的知情权，用看似优惠的名义来隐藏其长期扣费的真实意图。
屡罚不改的“合规黑洞”：被透支的信任与维权壁垒
面对铺天盖地的投诉，悟空保及其背后的承保方建立了一套令人绝望的维权障碍。
虽然早在2022年，悟空保就因为“1元保”的套路被央视曝光，银保监会介入调查，悟空保旗下有牌照的子公司安润国际保险经纪也被多次处罚。2022年因违反互联网保险经纪业务的规定被处以1万元罚款，2024年又因为不实的消息蒙骗客户，不做可追溯管理等原因，被处以警告和82万元罚款，时任监事兼运营部经理也被处以21万元罚款。
（图源：国家金融监督管理总局网站）
但即便如此，悟空保“隐形扣费”的投诉还是不断出现。
当消费者发现被扣费并要求退还费用时，往往会陷入长久的撕扯之中。首先是客服电话难打通，接通后要么推诿扯皮，要么以保单已生效为由拒绝退款。其次是退保入口隐蔽，普通消费者很难发现，即使愿意退还部分费用，也只是最近一两个月的保费，之前所扣的款项大部分无法收回。
今年5月2日，有消费者在黑猫平台上反馈，自己和家人都未曾在悟空保平台投保或参保过任何保险项目，但在2019年9月21日-2022年9月11日的三年间，被连续自动扣划共计13笔金额累计为1282.85元（其中97.35元的11笔共计1070.85元，106元的两笔共212元）。
他还称，扣费过程中没有身份认证、人脸识别或者投保资格审核，家人也没有主动进行投保。目前这个投诉还在审核过程中。
（图源：黑猫投诉）
这种“获客极简、退费极难”的二元化标准，说明了平台经营理念上的偏差。
在陈志华的商业格局中，合规更多只是为了应对监管，利用信息差和流量陷阱进行长线布局，是他的主要利润来源。他曾说过，自己就是商人，生意是根本，正是这种商人思维，让悟空保逐渐陷入深渊。
流量狂欢后的冷思考
乱象丛生之处，必有监管铁拳降临，绝不姑息。
2026年，八部委联合发布《金融产品网络营销管理办法》，对于首月优惠、默认勾选等问题进行了严厉打击。对于陈志华和悟空保来说，依靠“1元陷阱”野蛮生长的时代已经过去了。
值得注意的是，悟空保现在的困境，是所有试图用“算计”消费者的方式，来换取发展的互联网公司的一个写照。当一个公司商业大厦的基础，是建立在剥夺老年人的知情权之上的时候，无论创业者的经历如何漂亮，无论投资故事如何动听，都很难有更好的未来。
总之，流量盛宴终究要结束，耗尽的信用难以恢复。对于悟空保来说，只有彻底的刮骨疗毒，抛开流量收割的想法，真正的回到保险的本质，才有可能在严监管下的大洗牌中找到一条出路。
